4 Meilleures cartes de débit pour voyager à l'étranger

Souvent, en voyage, on sous-estime les coûts liés à la gestion de son argent. En effet, de nombreuses personnes utilisent des cartes de débit ou des comptes qui facturent des frais non négligeables en plus des frais fixes, notamment lors des retraits d'argent.

This is especially true outside US or Europe where many traditional accounts and cards often reach, or even exceed, 5-10€ in fees on every single withdrawal, and on foreign currency payments one can easily reach a 3% markup on the exchange rate. It is therefore clear that, especially for long-term travel, these fees can affect the budget in no small way.

Dans cet article, nous verrons quelles solutions choisir et pourquoi, afin de minimiser ces coûts. Je vous recommande vivement de lire l'article dans son intégralité, vous aurez une idée plus claire des raisons pour lesquelles je recommande certains comptes et des frais possibles à éviter, qui dans certains cas vont au-delà du fait d'avoir la bonne carte.

Différence entre les cartes de débit, les cartes de crédit et les cartes prépayées

Qu'est-ce qu'un distributeur automatique de billets ?

Let’s first get some clarity on the terminology used, starting with the word “atm” that I often use in this article: atms are nothing more than the international name used to call ATMs.

Qu'est-ce que le taux de change interbancaire ?

On the other hand, when I talk about interbank exchange rate I am referring to what is often called the “official exchange rate” or “commission-free currency exchange rate,” that is, the exchange rate that is shown by various apps or google searches. To make a long story short, the exchange rate you would like to have in any situation, be it these withdrawals, online payments or via terminal in a store/restaurant.

Qu'est-ce qu'une carte de débit ?

The debit card often mistakenly called an “ATM,” is basically the card associated with a checking account. When you make a purchase online, pay with the card, or withdraw at the counter, the amount involved is deducted directly from your account balance, and if there are not enough funds, the transaction fails.

Nous avons voyagé pendant des années en utilisant exclusivement des cartes de débit et nous n'avons jamais eu le moindre problème.

Qu'est-ce qu'une carte prépayée ?

Les cartes prépayées sont, à bien des égards, similaires aux cartes de débit. Lorsque vous faites des achats en ligne, que vous payez avec la carte ou que vous retirez de l'argent à un distributeur automatique, les fonds sont déduits directement de ce que l'on peut appeler le compte de la carte et le résultat de la transaction dépend donc uniquement du solde présent au moment de la transaction.

Très populaires dans le passé, en particulier pour les achats en ligne puisque les anciennes cartes de débit ne permettaient pas de telles transactions, elles sont aujourd'hui à mon avis obsolètes, en fait elles ont souvent des frais de recharge, certaines ont aussi des frais de gestion et d'émission de la carte, de plus la fonctionnalité et les transactions bancaires possibles sont limitées par rapport à un compte courant. Enfin, je garantis qu'aucune carte prépayée n'offre de très bonnes conditions pour les retraits à l'étranger, en particulier lorsqu'il s'agit de devises autres que l'euro.

Fondamentalement, les cartes de débit sont clairement une meilleure option que les cartes prépayées en ce sens qu'elles ne présentent pas d'inconvénients par rapport à ces dernières, mais offrent davantage de fonctionnalités (entre autres, avec un compte courant, vous pouvez effectuer et recevoir des virements, ce qui n'est pas toujours le cas avec une carte prépayée) et, comme indiqué précédemment, les conditions économiques pour les retraits à l'étranger sont généralement plus favorables. En résumé, il n'y a aucun avantage à utiliser une carte prépayée par rapport à une carte de débit, les seules différences se situant du côté négatif. 

If you are one of those who “if my prepaid card is cloned/stolen at least I know that the loss is limited to the money on the card and not to all my savings in my checking account,” I assure you that you can have the same “security” with a debit card; in fact, just use the checking account linked to the debit card just as if it were a prepaid card and “top it up” via wire transfers (free for practically any decent checking account nowadays) only and exclusively when you need it. 

Ce que je viens de décrire est en fait ce que je fais avec tous les comptes que j'utilise pour voyager et sur lesquels je n'ai jamais trop d'argent. La carte de débit liée à mon compte principal, où se trouve la majeure partie de mon épargne, reste confortablement à la maison, à l'abri des fraudes et des vols éventuels.

Qu'est-ce qu'une carte de crédit ?

Les cartes de crédit se distinguent des cartes de débit et des cartes prépayées par le fait qu'elles ne sont pas directement associées à un compte courant ; en effet, ce dernier n'est utilisé que pour les débits lorsque le relevé est clôturé.

En fait, lorsque vous utilisez une carte de crédit pour effectuer des retraits ou des paiements, vous n'avez pas besoin de disposer de fonds suffisants sur votre compte courant puisque c'est votre banque ou la société émettrice de la carte qui avance ce montant et ce n'est qu'à la fin du mois suivant que vous serez débité de ces montants sur votre compte courant.

Si les fonds ne sont pas disponibles au moment de la clôture du relevé, les problèmes commencent car vous devrez payer des taux d'intérêt élevés et la carte peut être révoquée. 

Pour des raisons évidentes, l'octroi d'une carte de crédit ne va pas de soi ; vous devez par exemple prouver que vous disposez de revenus certifiés et d'un historique de crédit irréprochable. 

En outre, il est très difficile d'obtenir une carte de crédit sans frais ni contraintes de dépenses pour annuler les frais, à quelques rares exceptions près comme je le montrerai plus loin dans l'article, et en général, les cartes de crédit n'offrent pas de bonnes conditions économiques lorsqu'il s'agit de retirer de l'argent.

I think that for most people, having a credit card is an unnecessary expense unless you do not make large expenditures and thus take advantage of the various “points programs” that some companies offer.

En bref, selon moi, en matière de voyage, rien ne vaut une bonne carte de débit associée à un bon compte et c'est pourquoi la quasi-totalité des options proposées dans cet article relèvent de cette catégorie.

Éléments à prendre en compte lors du choix d'une banque en ligne

Quatre aspects principaux sont à prendre en considération :

Vérifier les frais fixes et les frais de gestion de compte

J'entends par là tous les coûts liés à la gestion du compte ou de la carte, tels que les frais mensuels/annuels, les frais pour les opérations de recharge, les virements, l'ouverture du compte, etc. etc.

Vérifier les frais de retrait

Je veux parler des frais qui s'appliquent lorsque vous retirez de l'argent au guichet. En principe, c'est gratuit si vous le faites dans votre banque, c'est payant si vous le faites dans d'autres banques et cela peut être extrêmement cher, surtout en dehors de la zone euro.

For example, my account with Ing Direct offers free withdrawals throughout Europe but as soon as you go outside the European borders a €5 fee is triggered to which a currency exchange fee must be added which I discuss below.

Frais de change

this fee is charged in addition to the withdrawal fees when withdrawing cash outside the Euro zone. This fee varies on average between 1.5% – 3% of the amount withdrawn or in some cases is charged on the exchange rate.

This is often a “hidden” fee that in many cases you have to go and unearth at the bottom of the page, in small print, in the terms and conditions; many accounts advertise fee-free withdrawals worldwide when in truth this is not the case.

Take for example the popular “Hype” reloadable card that promises, “with HYPE you can withdraw from any ATM in the world without fees!” Then further below: “on foreign currency withdrawals, a 3% fee is charged on the exchange rate set by MasterCard. This fee, therefore, does not apply directly on the withdrawal, but on its exchange rate.” Not exactly commission-free in short…

Supplément de change pour les transactions dans une monnaie autre que l'euro

pour utiliser des termes moins bancaires, il s'agit d'une commission pour les paiements en devises étrangères, c'est-à-dire lorsque vous utilisez votre carte pour des paiements en ligne ou par terminal (par exemple, dans un magasin/restaurant ou en ligne) en utilisant une devise autre que l'euro.

Cet élément diffère souvent de la commission de change appliquée aux retraits que nous venons de voir, dans la mesure où certaines cartes ne facturent pas de commission pour les paiements effectués dans une devise autre que l'euro, mais facturent une commission de change pour les retraits d'argent liquide.

Un exemple est le compte N26 (version gratuite), la carte n'applique pas de surcharge sur le taux de change pour les paiements dans une devise autre que l'euro (vous pouvez utiliser la carte en toute sécurité pour payer en ligne ou dans un magasin/restaurant dans une devise étrangère sans encourir de frais) mais lorsqu'il s'agit de retraits au guichet dans une devise autre que l'euro, des frais de change de 1,7% sont appliqués sur le montant retiré.