Femme avec des cartes de débit dans un terminal d'aéroport.

Souvent, en voyage, on sous-estime les coûts liés à la gestion de son argent. En effet, de nombreuses personnes utilisent des cartes de débit ou des comptes qui facturent des frais non négligeables en plus des frais fixes, notamment lors des retraits d'argent.

C'est particulièrement vrai en dehors des États-Unis ou de l'Europe, où de nombreux comptes et cartes traditionnels atteignent, voire dépassent, 5 à 10 euros de frais pour chaque retrait, et où les paiements en devises étrangères peuvent facilement atteindre une majoration de 3% sur le taux de change. Il est donc clair que, surtout pour les voyages à long terme, ces frais peuvent avoir une incidence considérable sur le budget.

Dans cet article, nous verrons quelles solutions choisir et pourquoi, afin de minimiser ces coûts. Je vous recommande vivement de lire l'article dans son intégralité, vous aurez une idée plus claire des raisons pour lesquelles je recommande certains comptes et des frais possibles à éviter, qui dans certains cas vont au-delà du fait d'avoir la bonne carte.

Différence entre les cartes de débit, les cartes de crédit et les cartes prépayées

Qu'est-ce qu'un distributeur automatique de billets ?

Commençons par clarifier la terminologie utilisée, en commençant par le mot "atm" que j'utilise souvent dans cet article : les atms ne sont rien d'autre que le nom international utilisé pour désigner les distributeurs automatiques de billets.

Qu'est-ce que le taux de change interbancaire ?

En revanche, lorsque je parle de taux de change interbancaire Je fais référence à ce que l'on appelle souvent le "taux de change officiel" ou le "taux de change sans commission", c'est-à-dire le taux de change affiché par diverses applications ou recherches sur Google. Pour faire court, le taux de change que vous aimeriez avoir dans n'importe quelle situation, qu'il s'agisse de ces retraits, de paiements en ligne ou via un terminal dans un magasin/restaurant.

Qu'est-ce qu'une carte de débit ?

La carte de débit, souvent appelée à tort "distributeur automatique de billets", est en fait la carte associée à un compte courant. Lorsque vous effectuez un achat en ligne, que vous payez avec la carte ou que vous retirez de l'argent au guichet, le montant est directement déduit du solde de votre compte et, s'il n'y a pas assez de fonds, la transaction échoue.

Nous avons voyagé pendant des années en utilisant exclusivement des cartes de débit et nous n'avons jamais eu le moindre problème.

Qu'est-ce qu'une carte prépayée ?

Les cartes prépayées sont, à bien des égards, similaires aux cartes de débit. Lorsque vous faites des achats en ligne, que vous payez avec la carte ou que vous retirez de l'argent à un distributeur automatique, les fonds sont déduits directement de ce que l'on peut appeler le compte de la carte et le résultat de la transaction dépend donc uniquement du solde présent au moment de la transaction.

Très populaires dans le passé, en particulier pour les achats en ligne puisque les anciennes cartes de débit ne permettaient pas de telles transactions, elles sont aujourd'hui à mon avis obsolètes, en fait elles ont souvent des frais de recharge, certaines ont aussi des frais de gestion et d'émission de la carte, de plus la fonctionnalité et les transactions bancaires possibles sont limitées par rapport à un compte courant. Enfin, je garantis qu'aucune carte prépayée n'offre de très bonnes conditions pour les retraits à l'étranger, en particulier lorsqu'il s'agit de devises autres que l'euro.

Fondamentalement, les cartes de débit sont clairement une meilleure option que les cartes prépayées en ce sens qu'elles ne présentent pas d'inconvénients par rapport à ces dernières, mais offrent davantage de fonctionnalités (entre autres, avec un compte courant, vous pouvez effectuer et recevoir des virements, ce qui n'est pas toujours le cas avec une carte prépayée) et, comme indiqué précédemment, les conditions économiques pour les retraits à l'étranger sont généralement plus favorables. En résumé, il n'y a aucun avantage à utiliser une carte prépayée par rapport à une carte de débit, les seules différences se situant du côté négatif. 

Si vous êtes de ceux qui pensent que "si ma carte prépayée est clonée ou volée, je sais au moins que la perte se limite à l'argent de la carte et non à toutes mes économies sur mon compte courant", je vous assure que vous pouvez bénéficier de la même "sécurité" avec une carte de débit ; en fait, il suffit d'utiliser le compte courant lié à la carte de débit comme s'il s'agissait d'une carte prépayée et de la "recharger" par virement bancaire (gratuit pour pratiquement tout compte courant décent de nos jours) uniquement et exclusivement lorsque vous en avez besoin. 

Ce que je viens de décrire est en fait ce que je fais avec tous les comptes que j'utilise pour voyager et sur lesquels je n'ai jamais trop d'argent. La carte de débit liée à mon compte principal, où se trouve la majeure partie de mon épargne, reste confortablement à la maison, à l'abri des fraudes et des vols éventuels.

Qu'est-ce qu'une carte de crédit ?

Les cartes de crédit se distinguent des cartes de débit et des cartes prépayées par le fait qu'elles ne sont pas directement associées à un compte courant ; en effet, ce dernier n'est utilisé que pour les débits lorsque le relevé est clôturé.

En fait, lorsque vous utilisez une carte de crédit pour effectuer des retraits ou des paiements, vous n'avez pas besoin de disposer de fonds suffisants sur votre compte courant puisque c'est votre banque ou la société émettrice de la carte qui avance ce montant et ce n'est qu'à la fin du mois suivant que vous serez débité de ces montants sur votre compte courant.

Si les fonds ne sont pas disponibles au moment de la clôture du relevé, les problèmes commencent car vous devrez payer des taux d'intérêt élevés et la carte peut être révoquée. 

Pour des raisons évidentes, l'octroi d'une carte de crédit ne va pas de soi ; vous devez par exemple prouver que vous disposez de revenus certifiés et d'un historique de crédit irréprochable. 

En outre, il est très difficile d'obtenir une carte de crédit sans frais ni contraintes de dépenses pour annuler les frais, à quelques rares exceptions près comme je le montrerai plus loin dans l'article, et en général, les cartes de crédit n'offrent pas de bonnes conditions économiques lorsqu'il s'agit de retirer de l'argent.

Je pense que pour la plupart des gens, avoir une carte de crédit est une dépense inutile, à moins que vous ne fassiez pas de grosses dépenses et que vous profitiez ainsi des différents "programmes de points" proposés par certaines entreprises.

En bref, selon moi, en matière de voyage, rien ne vaut une bonne carte de débit associée à un bon compte et c'est pourquoi la quasi-totalité des options proposées dans cet article relèvent de cette catégorie.

Éléments à prendre en compte lors du choix d'une banque en ligne

Quatre aspects principaux sont à prendre en considération :

Vérifier les frais fixes et les frais de gestion de compte

J'entends par là tous les coûts liés à la gestion du compte ou de la carte, tels que les frais mensuels/annuels, les frais pour les opérations de recharge, les virements, l'ouverture du compte, etc. etc.

Vérifier les frais de retrait

Je veux parler des frais qui s'appliquent lorsque vous retirez de l'argent au guichet. En principe, c'est gratuit si vous le faites dans votre banque, c'est payant si vous le faites dans d'autres banques et cela peut être extrêmement cher, surtout en dehors de la zone euro.

Par exemple, mon compte chez Ing Direct offre des retraits gratuits dans toute l'Europe, mais dès que vous sortez des frontières européennes, des frais de 5 euros sont prélevés, auxquels il faut ajouter des frais de change dont je parle ci-dessous.

Frais de change

cette commission s'ajoute aux frais de retrait lorsque l'on retire de l'argent en dehors de la zone euro. Ces frais varient en moyenne entre 1,5% et 3% du montant retiré ou, dans certains cas, sont calculés en fonction du taux de change.

Il s'agit souvent de frais "cachés" qu'il faut aller chercher en bas de page, en petits caractères, dans les conditions générales ; de nombreux comptes annoncent des retraits sans frais dans le monde entier alors qu'en réalité ce n'est pas le cas.

Prenons l'exemple de la célèbre carte rechargeable "Hype" qui promet : "avec HYPE, vous pouvez retirer de l'argent dans n'importe quel distributeur automatique de billets dans le monde". sans frais!" Puis plus bas : "sur les retraits en devises étrangères, une commission de 3% est prélevée sur le taux de change fixé par MasterCard. Ces frais ne s'appliquent donc pas directement sur le retrait, mais sur son taux de change." Pas vraiment sans commission en somme...

Supplément de change pour les transactions dans une monnaie autre que l'euro

pour utiliser des termes moins bancaires, il s'agit d'une commission pour les paiements en devises étrangères, c'est-à-dire lorsque vous utilisez votre carte pour des paiements en ligne ou par terminal (par exemple, dans un magasin/restaurant ou en ligne) en utilisant une devise autre que l'euro.

Cet élément diffère souvent de la commission de change appliquée aux retraits que nous venons de voir, dans la mesure où certaines cartes ne facturent pas de commission pour les paiements effectués dans une devise autre que l'euro, mais facturent une commission de change pour les retraits d'argent liquide.

Un exemple est le compte N26 (version gratuite), la carte n'applique pas de surcharge sur le taux de change pour les paiements dans une devise autre que l'euro (vous pouvez utiliser la carte en toute sécurité pour payer en ligne ou dans un magasin/restaurant dans une devise étrangère sans encourir de frais) mais lorsqu'il s'agit de retraits au guichet dans une devise autre que l'euro, des frais de change de 1,7% sont appliqués sur le montant retiré.

FAQ sur les cartes de débit

Une carte de débit suffit-elle pour voyager ?

Malgré la croyance populaire selon laquelle vous avez besoin d'une carte de crédit pour voyager, je vous assure qu'une carte de débit est plus que suffisante et constitue le meilleur choix pour la grande majorité des gens. La seule situation où vous pourriez avoir besoin d'une carte de crédit est dans le cas où vous prévoyez de louer une voiture ; plus loin dans l'article, vous trouverez au moins deux excellentes options.